なぜおまとめローンは総量規制の対象とならないのか

おまとめローンは複数の借金を一つにまとめる金融商品です。多重債務がある人にとっては、おまとめローンを利用することによって、煩雑であった複数の借金の管理が簡素化されたり、全体的に金利が下がったりとメリットの多い金融商品です。ただし、おまとめローンは通常のキャッシングやカードローンと比べても審査が厳しいので利用する敷居は低いものではありません。

おまとめローンを提供する金融機関は銀行や大手の消費者金融が多いですが、おまとめローンは消費者金融であっても総量規制の対象となりません。消費者金融などの貸金業者からお金を借りるには貸金業法で年収の三分の一までになっていますが、おまとめローンはそれ以上の借入も可能です。これはおまとめローンが総量規制の例外規定に該当するからで、おまとめローンが新規の借入でないこととおまとめローンが利用者に一方的に有利になる借入であるからです。

ただし、おまとめローンの審査に通ったとしても借金の金額が減額されるわけではありません。しかし、おまとめローンの利用によって金利が下がることが多いですから、借金の金額は買わなくとも、しっかりと返済していけば実質的には総返済額が減ることは確かです。

おまとめローンなら総量規制の影響は受けません。

カードローンやキャッシングの返済に苦労している人にとって、大きな助けとなるものが、おまとめローンです。

おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1社にまとめるものです。

メリットとしては、1社にまとめたことにより金利が引き下げられ、最終的に支払うべき利息が減少することと、支払日を1日とすることによって、支払い忘れや返済に関する精神的負担を緩和することです。

その他にも、おまとめローンの場合は、総量規制の影響を受けないというメリットがあります、

総量規制とは、貸金業法で定められており、債権者は債務者に対して、債務者の年収の3分の1を超える貸付は行ってはならないと規定したものです。しかし、この総量規制には例外と除外が設定されています。おまとめローンは例外の中に規定されている「顧客に一方的有利となる借換え」に該当します。つまり、総量規制の影響を受ける貸金業者からの借り入れをであっても、おまとめローンとして利用するのであれば、年収の3分の1を超える融資を受けることが可能ということです。銀行でのおまとめローンを断られた人にとって、銀行以外に頼ることができるのは貸金業者であるため、おまとめローンが総量規制の例外に該当することは大きな助けになります。

目的別ローンには無いカードローンの3つの便利な特徴 

現在のカードローンは店舗や自動契約機に行かなくてもインターネットから簡単に申込ができますが、その他にも3つの便利な特徴があります。

●無担保・無保証人

住宅ローンやマイカーローンなどの目的別ローンは住宅や車を担保に取られたり、保証人を要求されたりしますが、カードローンは一切必要ないため、申込や審査が簡単でスピーディに終わります。従って、申し込んだ当日にコンビニATMから出金したり、銀行口座に借入金を振り込んでもらったりする即日融資が可能です。なお、銀行カードローンの場合はグループの貸金業者が保証会社になっています。

●借入が自由

目的別ローンはいったん借入が終了すると、新しく借入が必要になった場合は改めて申込が必要になり、当然審査も受けることになります。しかし、カードローンの場合は、一度契約して利用限度額が設定されれば、その金額の範囲内なら例え完済していなくても、いつでも自由にお金を借り入れることができます。無論、業者にその都度申請する必要が無く、好きな時間にコンビニATMから引き出すことができますし、インターネットから振込入金の手続きをすることもできます。

●借入金の使途が自由

目的別ローンは借入金の使途が限定されているため、借入金を別の用途に利用することはできなくなっています。しかし、カードローンの場合は利用者が何に使おうと自由になっています。つまり、生活費に使おうが、旅費や嗜好品の購入費に充てようが利用者の都合次第です。

借り入れは1社に集中させたほうがお得

キャッシングには総量規制という借り入れ上限の規制があります。これは1社からの借り入れではなく、全社合わせての規制です。複数のキャッシングを利用しても、1社からのみの借り入れでも、借りられる金額に違いはありません。いくつかのキャッシングから細かく借りることにあまり意味はないのです。

それどころか複数のキャッシングから借り入れをすることにはデメリットもあります。1社から借りるより、複数から借りるほうが金利が高くなってしまうことが多いのです。25万ずつ4社から借りた場合、金利は各社とも18%程度でしょう。しかし、1社から100万を借りた場合、金利は15%になります。これは法律による利息の上限が借りる金額によって違うからです。基本的に大きな金額を借りるほど金利の上限は低くなります。したがって、複数からお金を借りるよりも、借り入れを1社に集中したほうが金利はお得なのです。

このことを利用した金利節約の方法がおまとめや借り換えです。複数の借り入れを1社から借りたお金で全額返済し、複数の借り入れを一本化することで金利を低く抑えるのです。おまとめには専用ローンを利用しても良いですし、金利が低めのカードローンなどを利用してもよいでしょう。

キャッシングの限度額は50万円までにすること

日常生活を送っていると、給料日までお金が足りなくなったり財布にお金が入っていない時に限って飲み会に誘われたりすることも少なくありません。そのような時に困らないようにキャッシング専用のカードを所有している方もおり、また利用を検討している方もいるのではないでしょうか。

日本人はキャッシングと聞くとあまり人に知られたくないとか、借金というイメージがあり後ろめたさを感じるケースもあります。しかし住宅ローンや車のローン、そして教育ローンなども全て借金でありキャッシングを利用するのと同じです。

ただ、キャッシングは金利が高めに設定されているので、多額のお金を借りることは控えた方がよいです。よって限度額は30万から50万円程度に設定しておくことをおすすめします。普段の生活で50万円までの借り入れ枠があれば余裕を持って生活をすることが可能です。50万円程度の限度額ならば収入証明書の提出も必要ないことが多いので審査もスピーディーです。

さらにパートやアルバイト、主婦の方でも30万円から50万円の限度額なら融資を行ってもらいやすいです。中には専業主婦でも限度額50万円までなら申し込める銀行もあるので一度利用を検討してみるとよいでしょう。

メガバンク3行のカードローンで即日キャッシングをするためには

近年では多くの金融機関で、利便性に優れたカードローンの取り扱いをしており、インターネット申込に対応していることはもちろん、即日融資に対応するカードローンも多くなりました。

メガバンクとして知られている、三井住友銀行・三菱東京UFJ銀行・みずほ銀行でも例外なく即日融資に対応したカードローンの取り扱いを行っており、メガバンクならではの低金利と使い勝手の良さ、安心感から多くの人に利用されています。

しかし一見すると同じような商品内容に思えるものの、金利や融資限度額、即日融資してもらうための条件などは各行によって当然ながら異なります。それぞれの銀行のカードローンについて詳しく解説していきます。

・三井住友銀行

三井住友銀行のカードローンは、実質年率が4.0%~14.5%、融資限度額は最大で800万円となっています。審査にかかる時間は最短で30分となっており、ウェブ・SMBCダイレクト・ローン契約機・電話での申し込みをすることで、即日融資が可能となってます。

・三菱東京UFJ銀行

三菱東京UFJ銀行では複数のカードローンの取り扱いがありますが、そのうちのバンクイックという商品が即日融資に対応しています。

バンクイックの実質年率は4.6%~14.6%で融資限度額は最高500万円となっています。なおバンクイックではインターネット・テレビ窓口・電話と三種類の申し込み方法がありますが、いずれの方法で申し込みをした場合でも即日融資が可能となってます。

・みずほ銀行

みずほ銀行のカードローンにはコンフォートプランというプランとエグゼクティブプランというプランの二種類のプランがあります。

実質年率は、コンフォートプランが3.5%~14.0%で、エグゼクティブプランが3.0%~7.0%となっています。なお、融資限度額はいずれのプランでも最高1000万円となっています。

どちらのプランに申込をした場合でも、即日融資を受けるためには、申込時点でみずほ銀行の普通預金口座が持っている必要があります。

口座を持っていない場合には、カードローンの申し込みと同時に口座開設申し込みができますが、その場合には即日融資は不可となります。

お金を早く借りたいと思い無人店舗を利用しました

消費者金融の自動契約機を利用してお金を借りた経験があります。いろいろな出費が連続してしまった月があり銀行の口座残高が怪しくなってしまったのです。クレジットカードの支払いが不能になるかも知れない恐れも出てしまいました。クレジットカードの支払いがいちどでも滞ってしまいますと私の信用情報が落ちてしまう可能性もあります。

そうなると今後、新しくクレジットカードが作れなくなってしまうことも考えられます。そこで口座残高を少しでも回復させるため消費者金融のキャッシングを利用することにしました。クレジットカードの支払日も迫っていましたので出来るだけ早くお金を借りたかったので消費者金融の自動契約機を利用しました。ネットで消費者金融の無人店舗のある場所を調べて外回りの営業中に寄りました。

無人店舗に入る前は少し緊張しましたが手続きそのものは40分程度で済ますことができました。借りたいと思っていた金額は5万円ほどだったので収入証明書などは必要なく申し込みに必要な書類は自動車免許証だけという手軽さでした。キャッシングカードはそのとき発行され無人店舗にはATMも置かれてあったのですぐお金を借りることができました。

消費者金融に申し込みをするのはもっと面倒だと思っていたので、こんなに簡単なんだと少し驚いてしまったほどです。申し込みをしたそのときにお金を借りることができたので消費者金融の無人店舗を利用して良かったと思っています。

学生でもキャッシング

私は現在大学生です。

大学生の方がいらっしゃるなら、クレジットカードをお持ちの方も多いのではないかと思います。急にお金が必要になることもあるかと思います。

その際このクレジットカードには、キャッシング機能というものがあります。

使い方はいたって簡単で、コンビニや銀行などのATMでクレジットカードを使って取引をするだけです。

私自身もこのクレジットカードのキャッシング機能を使っています。

返済方法も来月に一括や分割であるリボ払いと自由に決める事ができます。

その時の状況によって、返済方法が決めることができるのは非常に便利です。

もしクレジットカードをお持ちでない方の場合は、消費者金融でのキャッシングという方法があります。

こちらは審査など手続きは必要ですが、学生であってもアルバイトなどをしていれば

審査は十分通ると思います。

即日融資も受けることができるので、便利です。

やはりキャッシングといえど、お金を借りることに抵抗は感じるとは思いますが、

きちんと返済をしていれば社会的信用度も下がるわけではありません。

返済額も少額から可能なので困ることもないと思います。

しかしその便利さゆえ、キャッシングを乱用すると返済は大変になってしまいますので、

必要な分だけ計画的に借りることだけはおすすめいたします。

それを守っていれば便利なものなので、利用するのは問題ないと思います。

キャッシングの増額申し込みの際の審査内容とは?

キャッシングで借り入れ限度額を増やしたい増額したいという場合には、自ら会社に相談をして審査を受けることになりますが、そのときには審査内容を知っておけば、審査が通るか?どうかもある程度予測できるかもしれません。

増額のときの審査内容というのは、実は借り入れをするときのものとあまり大差ありません。増額をしても良いか?どうかというのは、その金額を貸した場合に、ちゃんと返してくれるか?返すことができるか?という点が重要です。それは通常のキャッシングの借り入れ時も同様です。つまり、増額したいと言って申請した金額とそのときの本人の収入を見比べてみて、問題ないか?という部分が特にチェックされます。

収入に見合わない金額を貸してしまうと、それだけ返せない可能性が高まるので、結局は増額の審査というのも、そのときの年収というのが、大きな基準になります。また、増額申し込みをするときには過去に何度も借りているはずですから、借りたごとにちゃんと全額を返すことができているならば、それは信頼という別の基準においても評価が高くなっている状態なので、希望の金額と比較して年収が足りなくても、審査に通る可能性もあります。

審査の基準自体はいくつかありますが、だいたいこのあたりが大きなものになってくるでしょう。

初回利用時に無利息期間があるので・・・

カードローンの初回利用時に三十日間無利息というサービスがあります。

これは最初の三十日の間に出来るだけ多く返せばかなりお得です。

全額返せれば利息はまったくかからないのですが、さすがにそれは無理なので出来るだけ多くのお金を返そうと頑張ってみました。

三十万借りても最初の一ヶ月で十万返せば二十万分の利息で済みますからね。

これは頑張らなければと張り切りました。

とりあえず手っ取り早いのが食費の節約です。

完全に何も食べない日を週に二度くらい作ればかなりお金の節約になります。

タバコも一ヶ月くらい止められるでしょう。

そうすればだいぶお金が浮きます。

さらに光熱費も出来るだけかからないように、かなりの節電モードで暮らす事にしました。

その結果どうなったかというと・・・

大して返せませんでした。

目標は五万くらいと思っていたのですが、返済したのは一万ちょっとです。

通常の返済金プラス数百円といったところでした。

ダイエットと一緒です。

頑張れば頑張るほど途中でリバウンドしてしまうみたいです。

私の場合は、節約生活で途中から過度のストレスを感じてタバコの量が激増しました。

さらにお酒の量も増えました。

残念な結果でした。

返済は無理しては駄目ですね。

絶対後で疲れてしまって、良くない結果に終わります。

なので、これからは地道に無理しない程度の節約をして、少しずつ返済する金額を増やしていこうと思います。

そうすれば予定より一ヶ月くらいは早く完済出来るのではないかと思います。

なんとか頑張ります。